変額保険

～保険契約者がチョイスできる変動型保険～

変額保険とは、保険料の運用成績によって保険金や、解約返戻金が増減する保険です。

一般の保険は、保険料を保険会社が自主判断で運用します。しかし、変額保険の場合は”特別勘定”と呼ばれる運用ファンドを、保険契約者自身が選んで、その運用成績が保険金や解約返戻金に反映されます。

つまり、運用成績の責任は、一般の保険では保険会社にあり、変額保険では運用ファンドを選んだ、契約者の自己責任となります。

変額保険には大きく分けて以下の３つのタイプがあります。

１．	終身型・・・一生涯、死亡や高度障害の保障が続くタイプ。
２．	有期型・・・保険契約時に定めた期間だけ保障があるタイプ。
３．	個人年金型・・・一定期間、保険料を払込むと年金が給付されるタイプ。運用成績により年金額が変わり、最低保障もありませんが年金給付前に死亡したときは、死亡保険金を受け取ることができます。

変額保険は、運用成績というリスクが伴いますが、内容をよく理解して利用すれば、リスクを最小限に抑えることができます。

以下に、変額保険の特徴を取り上げました。

Ａ．	運用成績によって保険金額が増減一般の定額保険では、最初から保険金額が決まっていて安心ですが、変額保険は常に運用成績によって変わってきます。最悪の場合は、保険金がまったく支払われないケースがあるのでは？と考える方もいるかもしれませんが、実は最低保障が設定されているのです。例えば、死亡保険の契約時に”基本保険金額”を3,000万円と決めておけば、どんなに運用成績が悪くても死亡時には3,000万円満額を、死亡保険金として受け取ることができます。このケースでは、マイナスの保険金分は保険会社が、負担することになります。逆に運用成績がよい場合、その分は3,000万円に上乗せして、保険金として支払われます。
Ｂ．	運用成績によって解約返戻金が増減契約期間中に、保険を解約したときの契約返戻金も保険金と同様に、運用成績によって増減します。ただし、基本保険金と違い最低保障はありません。つまり、まったく支払いがない場合もあれば、予想外に多額の解約返戻金の、支払いがあることもあります。
Ｃ．	契約者自身が運用の方法を選択できる変額保険の場合は定額保険と違い、保険会社が用意した特別勘定と呼ばれる、運用ファンドの中から選ぶことができます。この特別勘定には、日本の債権（＝国債や公社債）、世界の債権、日本の株式、世界の株式など・・・、保険会社によって指定されたものが、複数用意されています。この中から契約者自身の判断で選択して、それを保険会社が運用するわけです。この運用ファンドを選ぶポイントは、過去のファンドの運用成績のチェックと、最近の株式や債券の動向を事前に確認してから選ぶことです。運用ファンドの選択によっては、好調な運用成績のものがあり、かなりの保険金や解約返戻金の、受取りも可能となっています。